台灣保險業現況
根據KPMG調查，台灣2021年保險滲透率度達17.4%，位居全球第二，且數位用戶增加，網路投保件數增加56.5%，然而傳統投保仍為主流，金管會為了鼓勵創新，於2020年修改了幾個相關規定，來因應數位化與異業合作的需求：
什麼是保險科技
保險科技（InsurTech）顧名思義是「保險」與新興「科技」的結合，透過新興技術提升保險業流程效率，並且優化使用者體驗，應用科技及場域多元（如圖一），保險科技的出現大幅衝擊保險業，主因為保險價值鏈的改變，保險將從原本「商品」基礎轉換為「客戶」基礎。各界相當看好保險科技發展，成功案例如美國新創獨角獸Lemonade，在2020年成為當年表現最強勁的科技IPO；市場研究機構Grand View Research也預測保險科技在2021–2028年將以48.8%年增長率成長，有望在2028年創造約610億美元的規模。
未來保險業會長成什麼樣子
（一）IFRS17國際財報準則
將於2026年正式適用之IFRS17準則，新型規定保險收入需要排除儲蓄組成，改為由預期保險及利潤組成，並要求產品類型、定價、客戶與費用管理資料之透明度，將改變未來保險定價基準及模式。
（二）數位原生代將成主要客群
數位原生客群大量依賴科技產物，自主研究性高，重視體驗與服務專業度、隱私與資安、資訊透明度等，偏好直觀易懂的介面設計，並排斥冗長的投保過程。
（三）創新商品需求提升
對創新商品接受度提高，且針對特定時間場域保險需求提升，保險商品逐漸碎片化與場景化，保期縮短以符合特定需求。
近年有哪些應用趨勢
（一）物聯網保險
主要有外溢保單以及駕駛行為車險(Usage based Insurance, UBI)。外溢保單是以運動、健檢數值達標等模式獲得保費折減或保額增加，例如國壽FitBack健康吧，用戶透過物聯網裝置紀錄日常生活習慣，並為了降低保費而主動培養健康習慣，外溢保單特性受市場青睞，根據金管會公布，今年前九月外溢保單銷售比去年同期成長88%；物聯網車險主要涵蓋駕駛行為與里程計費的保險，不同於傳統保險僅以車子的硬體設備作為保費定價標準，物聯網車險可以根據車子使用狀況來提供個人化保單，減少成本以及錯誤投保的風險。
（二）保險生態圈
金管會政策修改，未來保險公司除了自行開發技術，發展應用場景之外，更能透過開放API（就像Open Banking的模式）的方式與第三方業者合作，建立一個以保險公司為核心的生態系，吸引像汽機車、智慧家庭、醫療等具互補特性的廠商加入，結合大數據分析能力，提供更貼近消費者的客製化服務，創造生態圈最大價值。
（三）純網路保險
數位時代民眾保險購買通路偏好改變，國際間已有數間純網保公司，國內金管會則於8月開始受理純網保公司申請設立，未來有可能會出現科技、電信、金控等產業結合的純網保公司，但現行法規趨勢下，其實比較有利於由傳統金控主導，而且傳統金控做轉型是有這些優勢的：
(1).金控本來就有穩定客群的信任
(2).不用花費過多成本來累積知名度
(3).大多數金控公司有科技業子公司或穩定資金來源，開發比較快速
2022保險科技發展遇上什麼阻礙
一、生態圈資安風險須納入考量
發展保險生態系時透過Open API交換資料，當中也包含機敏資料及個人可識別資訊，隨著個資保護意識抬頭，也須符合國際間GDPR、CBPR等資料保護準則，面對網路保險資安風險，產品開發時需將安全性納入產品生命週期考量，例如引入零信任架構（ZTA）、安全資訊與事件管理系統（SIEM）等方式降低風險。
二、純網保營運虧損大、財務壓力影響投入意願
目前國際間純網保公司營運虧損大，增加國內業者擔憂，比如日本LifeNet從2008年成立至今還沒損益兩平，且流量成本及營銷費用增加導致虧損逐年擴大，2021年淨損益虧損達2.41億美元。另外，這一年來防疫險大量理賠已超過600億，產生短期巨大的財務壓力，也影響台灣公司的投入意願。
金融科技系列主要為隨筆紀錄，不定時更新最近的趨勢發展、科技應用&科普概念。
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